“ 上一篇我们了解了为什么有了医保，还要配置商业医疗险《家庭的第二份保单科普文来了》。这篇作为下篇，我们来说说：商业医疗险有哪类分类？如何挑选适合自己的商业医疗险？”

一、商业医疗险的分类

1、百万医疗

平常我们听到最多的就是百万医疗，意思是医疗费报销额度可以高达几百万。

几百元的保费可以买到百万保额的保障，性价比非常高了。很多人通过支付宝买的每月几十块的医疗险也是一款百万医疗。

在弄清楚为什么百万的保额保费可以那么低之前，我们学习一个概念：免赔额。

免赔额是指经过医保报销后需要被保险人自己承担的金额，一般百万医疗的免赔额是1万元，医保报销完、自己再承担1万元医疗费、超出的部分才会触发百万医疗的赔偿。

我们假设：小百同学住院治疗产生了3万元医疗费用，医保报销70%即2万1千元，自费9千元。因为没达到1万元免赔额，所以本次住院报不了百万医疗。

那假设自费部分是1万1千元，扣完小百同学要自己承担的1万免赔额，百万医疗会赔付1千元。

据统计，2024年全国次平均住院费用是11002.9元元，经过医保报销后基本不会超过1万元，所以一般疾病是使用不到百万医疗的，大额医疗费用才可以通过百万医疗来负担。报销概率低，这也是为什么百万医疗几百块就可以获得的原因。

数据来自卫生健康委网站

2、中端医疗

相较于百万医疗，中端医疗责任更丰富：

医疗险分类

（1）、可以选择零免赔

有零免赔意味着医疗费在医保报销完成后都可以参照我们买的医疗险条款来报销，不用强制先自行承担1万元。

（2）、可以对接特需部、国际部

我们大多数人就医是去公立医院的普通部，因为收费低，还可以通过医保报销。缺点是：就医人数非常多，不论是做检查、做手术都要排队。如果要住院治疗，普通部通常是三人间甚至六人间的病房，多人住同一间病房，再加上各自的陪同家属，难免病房会嘈杂，非常不利于病人的修养。

公立医院走廊病床

在大城市的公立医院一般会设有特需部，特需部是给一些有特殊需求的患者提供服务的就医部门，相比于普通部排队需要两个礼拜甚至个把月，特需部可能几天就可以，而且特需部的病房多为两人间或单人间，患者住院期间可以得到更好的休养。

国际部一开始是为了方便外籍人士就医而设立的，它的就医环境和服务比特需部更好。能在国际部出诊的医生，都是各个科室的顶级医生。

相应的，特需部和国际部的费用要比普通部高很多，单是挂号费就要好几百，手术费、住院费、检查费等也都是普通部的好几倍，而且就医费用医保和百万医疗是不能报销的。但是中端医疗险可以覆盖特需部和国际部的费用。

北京协和医院国际部病房

3、高端医疗

当聊到高端医疗，他的作用已经远不止报销医疗费用本身了，更多的价值是背后顶级的医疗服务和资源。

高端医疗不仅可以去国际部、特需部就医，还可以对接国内一些昂贵医院，比如上海和睦家、香港养和医院等，就医范围甚至可以拓展到全球医院，比如日本、加拿大、甚至美国。除了基本的门诊和住院责任外，还能根据需要拓展到孕产、体检、牙科、眼科、疫苗等责任。

4、专项医疗

这类保险是专门报销某类疾病的医疗险，比如防癌险，如果是因为癌症相关的原因住院产生治疗费，那么此类医疗险就可以报销由此产生的相关费用。

因为报销范围有限，防癌险核保也就宽松，因此糖尿病、高血压等体况较复杂的老人特别适合配置此类保险。

如果普通医疗险买不上，通过防癌险+惠民保做组合，老年人也可以有一份不错的保障。

二、如何挑选适合自己的医疗险？

1、身体状况

体况较好的人建议优先配置非专项医疗险，保障全面；体况不那么好、确实无法通过非专项医疗险核保的人员建议配置防癌险和惠民保，尽可能做一些基础的保障。

2、看需求：

就医资源:每种医疗险能报销的医院是不同的，比如百万医疗一般限于国内二级及以上公立医院普通部，中端医疗可以扩展到公立医院的特需部、国际部甚至部分私立医院，高端医疗则可以覆盖国内公立医院、私立医院、昂贵医院，甚至可以涵盖国外就医资源。

续保稳定性：医疗险在核保过程中对身体状况要求较高，而医疗险是一年一续，如果发生了略微严重的体况，第二年保险公司可以选择拒绝续保。为了防止无法续保的风险发生，我们可以选择保证续保6年/20年的百万医疗，也可以选择续保稳定性好的中高端医疗。

3、看预算：

相信通过上文，我们了解了不同医疗险的差异，也都想要更好的保障责任。

不过我们也明白，不论是保险的配置、还是日常生活中，做任何选择都要结合我们的预算做取舍，在有限的预算内尽量匹配出能解决我们真正担心风险的产品。

还是之前说的，我们的文章可以把各类产品特性做阐释，没有哪款产品是适合所有人的，具体产品的配置可以交给我们专业的保险人员，也欢迎向我咨询。