“ 本篇分享的主题是高端医疗保险究竟有多高端。我们从高保额、高杠杆、全球医疗资源获取、全面保障、好的就医和理赔体验、节省时间等角度展开了分析。也梳理了如何选择适合的高端医疗保险，看我们希望的就医地理范围、是否覆盖门诊责任、住院的免赔额怎么定、是否需要去昂贵医院就医、是否需要附加孕产责任、齿科责任、体检等。”

写在前面的话，可能有些朋友可能不喜欢定义高端还是低端，前几年也有网上热议执业医师去收费高昂的医院巡诊会影响其在原执业医院的服务水平。

怎么看呢？在时间和金钱上，会有人愿意用金钱换取时间，从而把节省出来的时间用于创造更多价值。

从劳动力供给的角度来看，医生也是一种职业，希望通过自身劳动挣钱，多挣钱，是很正常的心理。

优质医疗资源产生流动，一方面可以减轻一些特大医院的负担，另一方面也有助于技术交流，让资源相对薄弱的医院能提高自身水平。

需求决定市场，对高品质医疗服务的追求，使得高端医疗会迎来更好的发展。本月初看到一则消息，字节跳动全资收购高端妇儿医院「美中宜和」。

此外，高端医疗设备、先进的治疗技术、药物等同样也会体现在对应的服务和价格上。高端医疗险正是这样一种健康保险，通过我们所支付的保费，撬动一定的杠杆，将健康风险转移；同时，借助保险手段，去拥有相应的高品质服务。

高端医疗险高端在哪里

|保额高，杠杆高|

高端医疗保险的保额高，从几十万，到几百万，几千万，甚至无限额。与其说保额高，不如说杠杆高，通过少量保费投入，将风险转移，获得更多保障。我们举一个具体产品的例子看看杠杆有多高。

30岁女性，只保住院责任（即不含门诊）、0免赔额，全球保障计划下，年保费13,485元，保障额度是1600万。如果仅国内就医，公立+私立医院，不去昂贵医院，年保费6584元，保额也有1000万。

（以上图表为不同年龄段、不同保障方案下的保费情况统计）

比如，三甲医院国际部单人病房一天房费1000多元，比如去医疗技术全球领先的米国就医，一台手术费价格大概70万左右，成人癌症平均治疗费用200万-300万，儿童疾病治疗费用300万-1000万。所以高保额是有其合理性的。

|全球医疗资源|

高端医疗保险支持的就医医院从三甲医院的特需部、国际部，到私立医院、国际医院，从国内到亚太、再到全球，基本覆盖所有类型的医疗机构。此外，在治疗手段、用药范围、硬件设施等方面也有明显优势。比如，就恶性肿瘤的的治疗 *** ，就有恶性肿瘤的电疗治疗、化学疗法、放射治疗和肿瘤靶向疗法、免疫疗法、内分泌疗法及质子重离子疗法等。

很多高端医疗健康险通过专业服务商提供服务，包括全程就医指导、及时推荐最匹配的医院、减少误诊、病情延误等情况的发生。

|保障全面|

高端医疗险除了传统的住院和门诊两大保障责任外，还有分娩、齿科、眼科、体检等可选责任，而这些项目在常规的医疗险里是除外的。比如生育保障，又可细分为孕前投保、孕中投保、顺产、剖腹产、以及新生儿疫苗等的不同服务。

以及包括既往症、慢性病在内的特殊治疗；包括救护车、紧急医疗转运等在内的紧急医疗运送等等。

|就医&理赔体验好|

高端医疗险支持的医院覆盖公立医院国际部、特需部和私立医院。我们都经历过，在三甲医院的普通部，人满为患，医生超忙，常常是排队俩小时、就诊五分钟。而国际部、特需部或者私立医院的就诊环境要方便许多，医生的时间也更充裕。

住院时间、手术时间大大提前。同样一种手术，同一个主刀医生。在三甲医院普通部，可能需要排队2个月，在特需部可能仅需2个星期，而在昂贵私立医院，可能仅需2天。

传统的医疗险是我们个人先垫付，之后整理一张张的发票再给到保险公司理赔。高端医疗险则支持保险卡直付，就医后直接签字就可以了，理赔方面确实比较方便，节省大量的时间。

|增值服务多|

高端医疗保险，在其所覆盖的直付医院内，会安排住院代表，全流程为客户提供服务，包括挂号、就诊咨询、引导等，省去我们自己去摸索的时间。

如何选择高端医疗保险

|就医地理范围|

高端医疗保险的就医地理范围一般分为在中国内地、亚洲、全球除美国和加拿大、全球除美，以及全球这么几种。我们可以判断下自己的需求，是否需要海外就医，然后作出选择。

|是否需要门诊|

从产品设计的视角，我们可以理解，相比住院而言，门诊的出险概率肯定更高，所以保费自然也相对高。

如果很看重门诊费用的报销，希望能覆盖日常小毛病的门诊费用报销，可附加门诊责任；如果觉得门诊费用都是小钱，自己承担就可以，或者公司的补充医疗可以报销，那也可以不选门诊责任。

参考本文前面的举例，30岁女性，如果是投保住院（0免赔）+门诊的保障，全球保障计划下，年保费36,543元；如果仅国内就医，公立+私立医院，不去昂贵医院，年保费16,938元。

|是否需要包含昂贵医院|

高端医疗险的就医范围覆盖公立医院普通、特需部、国际部、私立医院等；不同选择方案里，常见的分类之一就是是否包含昂贵医院。比如和睦家属于昂贵医院，其床位费每晚6800元；比如美中宜和、新世纪不属于昂贵医院，新世纪床位费每晚1600元。

是否需要包含昂贵医院，结合需求选择就好，包含昂贵医院的，保费就相应多一些。

|住院免赔额怎么选|

高端医疗保险的住院免赔额一般也有多种选择，比如0免赔额，1万，3万，5万的免赔额等等。免赔额越高，保费越低，这个很好理解哈，背后也是精算师们的计算。

这里要清楚的是，高端医疗保险的住院免赔额，是“相对免赔额”，从其他渠道直付的费用均可以抵扣免赔额，比如从医保卡统筹支付的、医保卡个人账户支付的、其他商业保险直付的，都可以抵扣掉。

举个例子吧，比如我有一个免赔额3万的高端医疗险，在中日友好国际部就诊，累计费用10万元，其中医保卡支付了3万元，自费7万，这自费的7万可以报销，那么可以看出来，医保卡支付的3万，就抵扣掉了我这款高端医疗保险的免赔额。

|其他可选责任|

其他可选责任也是结合自身需求选择就好。

最后，明亚这边可对接的高端医疗保险很全，我粗略地看了下，有近百款。有超级高端的，也有比较亲民的。

比如大名鼎鼎的BUPA尊尚医疗计划，帮我们（此处应该为你们）实现全球医疗自由：门诊、住院、孕产、齿科、眼科（包括视力矫正手术）、体检，全都要；40岁，年保费21万多，保额-无上限。

再比如，MSH精选个人医疗保险计划2024。选择国内就医、不含昂贵医院、住院免赔额选更高的5万，40岁，年保费4533元，年度保额1000万，很亲民了。

总结下，本篇分享的主题是高端医疗保险究竟有多高端。我们从高保额、高杠杆、全球医疗资源获取、全面保障、好的就医和理赔体验、节省时间等角度展开了分析。也梳理了如何选择适合的高端医疗保险，看我们希望的就医地理范围、是否覆盖门诊责任、住院的免赔额怎么定、是否需要去昂贵医院就医、是否需要附加孕产责任、齿科责任、体检等。高端医疗保险产品太多太有趣了，打开了新世界。

最后，祝大家健康、有机会选择自己喜欢的美好生活。

All the best,

Cindy