通过本文你将了解以下方面：
1.少儿医疗险的主要类别
2.不同类型医疗险选购注意事项
3.特色医疗险推荐
正文开始——
当前的现状就是，大人不一定买保险，但孩子一出生，肯定愿意给孩子先买上。
对于小宝宝应该配置什么保险呢？
无外乎就四类：
意外险，医疗险，重疾险，教育金。
这四大类分属于四个话题。
今天只选其一和大家分享：
如何为宝宝配置合适的医疗保险。
我们把儿童就医按照疾病的严重程度，分成三段：
门诊
感冒发烧磕磕碰碰等日常小问题。
普通住院
肺炎，病毒感染，急性肠胃炎，其他常见疾病，需要住院系统医治，通常为常规治疗手段，医保报销比例高，花费不多。
大额花销
较严重疾病，不常见疾病住院。花费较多（几万至几十万不等），且为了寻求更好的治疗手段和治疗效果，常会用到社保不报销的进口药品和器械，综合下来自费部分占比较大，自掏腰包的钱较多。
同样，医疗险根据以上三个方面的对应解决方式，大致可以分为三类：
可以报销门诊的门诊医疗；
住院实际花费实报实销的小住院医疗；
可报销住院大额花费的百万住院医疗；
在具体介绍之前，我们先了解一下不同层次的医疗险的定位。
社会医疗保险，补充医疗保险，百万医疗（包含各地惠民保），这三者的主要目的在于减轻就医费用的负担。
中端医疗和高端医疗，费用报销之外，更多的是追求更好的医疗服务资源、就医品质。
接下来分别介绍。
门急诊医疗险
感冒发烧常跑医院，门急诊医疗很“赚”。
一般5岁以下的小宝宝，体质弱，感冒发烧等很常见，经常跑医院，门诊医疗险就非常有用。
去两次医院就“回本”了，肯定不亏。
市场上，单独的少儿门急诊医疗大多与附加险的形式，与住院医疗组合销售。
在介绍住院医疗时做具体介绍。
小住院医疗险
常规住院不（少）花钱。
小住院医疗险有以下特点：
免赔额很低（100元或0免赔），保额很低，一般保额1--2万元，解决普通常规住院实报实销。
个别产品可附加门急诊医疗。
小住院医疗主要是为了给百万医疗险打补丁，补充大多数百万医疗险的1万免赔额不予报销的部分。所以小住院医疗保额通常比较低。
据统计，住院期间自费在1万元以下的住院人次当中占83%，所以小住院医疗理赔的概率比较高，是非常有必要的。
推荐两款小医疗险：
- 国任财险乐翻天少儿专属医疗保障计划
保障责任上面有详细介绍不赘述，扫一扫图中二维码可查看具体详细介绍，也可以直接投保。
特别提示：仔细阅读健康告知内容，对健康告知有拿捏不准的地方可以咨询我。
推荐理由：
乐翻天少儿医疗保费只需要618元，就包含门急诊医疗责任，且门急诊和住院责任限制较少，报销比例较高。
住院不仅可以报销社保内部分，自费也可报销50%。
理赔便捷，只需关注国任财险官微，全程线上办理，非常方便。
如果宝宝很小体质弱，感冒发烧长跑医院，买它没错。
乐翻天是性价比非常高的一款自带门诊的少儿医疗险。
如果你觉得门诊责任无所谓，只需要管住院就好了，希望能便宜点，OK，看下面这款：
- 平安少儿住院万元护--尊享版
推荐理由：
- 等待期短：
大多数同类产品都是90天，此产品为60天。
- 保费便宜，报销比例高：
一年仅398元。
意外门诊医疗0免赔100%赔付，住院医疗包含社保内部分和自费药都可0免赔90%赔付。
其他同类产品多数只报社保内，部分产品可拓展自费药但比例不高（50%/60%）。
保障责任完美对接百万医疗，无责任重叠。
注意，宝宝0--3岁住院次免赔额500,4周岁以上住院免赔额为0。
- 健康告知简单：
健康告知除了问询是否有某种疾病之外，如果有住院只要超过3个月，且过往向保险公司理赔未超过1万元，就可以投保。没有问到血液、超声等健康检查异常。
但是，这类小医疗保险也是有局限的：
- 等待期60天--90天不等，一年的实际保障期间只有9--10个月。
- 社保范围内比例报销（80——100%不等），大部分产品社保内按比例报销80%--100%不等，不能完全覆盖社保内部分，而且大部分产品不报销社保外自费部分。即使非常个别产品覆盖社保外，也仅覆盖社保外的用药，且比例较低（50%--80%不等）。
- 产品不稳定，续保不稳定
- 首先这类小医疗险基本是交一年管一年，明年产品有没有就不一定了。
- 而且这类小医疗基本都是一年一核保，如果当年有住院，且住院原因是罹患了后期续保审核无法通过的疾病，转年续保时保险公司有权利不再承保。
- 产品本身不稳定，如果转年产品停售，次年只能转投其他家，要重新核保。
所以，作为非常实用的住院报销补充，我墙裂建议给宝宝买上它。
但是因为它有上述一些缺陷，又不能只有它。
百万医疗险
大病花费心不慌，百万医疗一力抗。
这里明确一下，此处说的百万医疗，泛指保额为100万起的高额医疗保障。
如果因为较严重疾病住院花费金额较大，虽然发生概率低，但万一发生，给家庭带来的财务负担是非常重的。
往往越是严重难治的疾病，在实际治疗过程中会更多用到进口药和更先进治疗方式，而这些往往都不在社保的报销之内，需要自费。
百万医疗险除了保额足够高可满足大部分的治疗费用承担，更大优势在于它可以突破社保，将自费部分纳入到理赔范围，减轻经济负担，安心治病。
选择百万医疗关注两个方面：
1、更关注续保稳定性
明确保证续保的产品稳定性更好。
比如平安e生保和太平洋蓝医保，可以保证20年续保。
医疗险，最怕的就是今天得病了今年管，明年保险公司就不管了。
如果是保证续保的产品，至少在这20年之内它会一直管。
心里更踏实。
推荐两款20年保证续保的产品：
- 太平洋蓝医保长期医疗险
推荐理由：
费率非常低，是真的便宜。
特药险和质子重离子医疗属于主险合同一部分，稳定性更好。
家庭投保（3人及以上）有优惠，每人费率均可减5%，且可以家庭共享1万免赔额。
- 平安e生保长期医疗险
推荐理由：
智能核保丰富，大多数疾病都可以智能核保，适合有体况异常人群。
附加癌症等特定疾病特需治疗，十分有用，且保费不贵，我个人非常认可这个保障责任。
e生保系列销售多年业态稳定，理赔体验也非常好。
其实目前百万医疗险同质化比较严重，产品责任上相差不大。
目前市场上主流的三款可以续保20年的百万医疗（包括支付宝上的好医保长期20年版），三者的详细解析对比参考之前的一篇文章：
保证续保20年的长期医疗险，如何选？
2、更关注保障责任全面
肯定保障内容越全，责任限制越少越好。
上文续保20年的百万医疗我们称之为“次中端医疗”，保障责任上还是有一些限制，与之对应的中端医疗，从名字上就能看到“层次”的区别。
中端医疗的保障范围比普通百万医疗（次中端）更宽泛。
中西医理疗和耐用医疗设备在百万医疗险当中是属于除外不赔的，但在中端医疗险中可以理赔。
推荐一款中端入门级百万医疗：
- 安盛馨选百万医疗险
安盛馨选中端医疗限时可以儿童单独投保普通版计划3、4，以及特需版计划4。
但是儿童单独投保无法附加儿童门诊责任，如果要是大人和孩子一起购买，可以附加门诊责任。
推荐理由：
可保范围更宽泛。
如理疗费，耐用设备费，临终关怀费用等这些普通百万医疗险当中不再报销范围的内容。
可拓展0住院0免赔，住院费用报销更彻底（社保内外均100%报销），避免百万医疗+补充医疗组合中，依然会有报销比例和自费药限制。
可拓展特需版，特别适合北京上海等医疗资源紧张，国际部和特需部比较成熟的地方。
可拓展民营医院白名单，以下这些民营医院同样可以理赔。
最最重要的是，保费却并不比普通百万医疗高（0免赔要对比百万+小医疗组合费率），价格亲民。
监管的规定，非长期保证续保的产品都不可以把“续保不需要重新健康告知”明确写入合同，但在实际续保操作中，安盛馨选不用重新健告，且没有等待期。
如果中端医疗想附加门诊怎么办？
推荐一款中端医疗新秀，性价比超高：
- 君龙臻爱无忧中端医疗
保障范围与安盛馨选基本一致，但是作为市场新品，有很多创新和突破。
推荐理由：
少儿单独投保可附加门诊，特别适合刚出生长跑医院你的宝宝。
6年保证续保，更高可续保至100岁。
3年不理赔，可拓展非重大疾病既往症。
保费并不贵。
同样可拓展民营医院白名单，这些医院可理赔。
君龙臻爱无忧，算是将续保稳定性，门诊报销，保障责任覆盖三者结合的非常完善的产品。
中高端医疗险与普通百万医疗还有什么区别？
什么样的人适合买高端医疗？
可以参考之前写过的一篇文章：
中高端医疗险，与百万医疗险有什么不同？
如果除了基本的就医费用报销，还想追求更高品质的医疗环境，更先进的医疗技术，更丰富的医疗资源服务， 比如，常去私立医院就医，更看重赴日、赴美海外医疗服务等，可以考虑高端医疗保险。
高端医疗的保费和保障责任差别非常大，这里不做更多介绍，可以单独找我咨询，个性化匹配。
最后总结一下，不同需求之下如何配置医疗险？
总结为下图：
医疗险是最基础，最重要，最复杂的保险种类。
医疗险的数量何其繁多，文中仅能述其一二。
通过上面的不同类别产品举例，能给你些许启发：
碰到同类产品，知道从什么角度对比优劣，知道自己的需求关注点在哪里，知道怎样能把医疗保障配置齐全不留死角。
如果上文提到的产品还依然无法满足你，可以私我，具体来撩。
END
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