惠民保险和百万医疗可重叠保销吗「惠民保和百万医疗险哪个更好这篇说清楚了」

近日，多个地区的惠民保纷纷上新，保障都有不同程度的升级。

88元一年的深圳惠民保，住院医疗费用赔付比例升至80%，支持用医保个人账户支付。

129元一年的上海惠民保，保费不变，免赔额降至16000元。

百元保费，就能买到百万级别的保障。

除了惠民保，还有百万医疗险也能做到。

说到这，很多人就会有疑问：

那惠民保和百万医疗险有什么区别？

选哪个更好？

我买了百万医疗险还要买惠民保吗？

今天保妹帮大家做了总结，一起了解下！

惠民保比百万医疗险，好在哪里？

1、投保门槛低

惠民保全称是城市定制型商业医疗保险，是有 *** 指导的一种惠民性质的医疗保险。

正是因为自带“惠民”光环，所以惠民保也没什么投保门槛。

不限年龄、不限职业、不限户籍、不限健康状况（极少数惠民保患重疾无法投保），只要在当地参加医保，就可以投保。

而常规的商业百万医疗险，看你年龄、看你职业、看你健康状况，投保门槛比惠民保高了不少。

就拿深圳惠民保和长相安百万医疗险来分析：

大家可以看到，深圳惠民保并没有健康告知问询，也没有投保职业限制。

但是长相安百万医疗险的健康告知有4条，比如1年内的健康检查有异常都会问询到。

而且，长相安百万医疗险规定特殊职业类别表的职业是无法投保的，比如矿工、室外装璜人员、金属门窗制造工人等。

2、保费便宜

大多数的惠民保的价格都是几十元至一百来块不等。

比如说，18岁买深圳惠民保和58岁买深圳惠民保，都是88元，不会因为年龄就区别对待！

一顿火锅钱就能给自己买到一份几百万保额的医疗保险，真正做到优“惠”于民。

而百万医疗险考虑到不同年龄人群的患病概率，采用了自然费率，通常高龄人群的保费会更高一些。

举个例子，18岁有医保的男生买长相安百万医疗险（不附加任何可选责任），保费是185元/年。

但58岁有医保的男性买长相安百万医疗险（不附加任何可选责任），保费就变成了1658元/年。

百万医疗险比惠民保，好在哪里？

还是用深圳惠民保和长相安百万医疗险来做分析：

1、免赔额更低

市面上常见的百万医疗险不区分社保内外，免赔额共享1万；而多数惠民保会对社保内外责任都单独设置免赔额。

甚至，有些百万医疗险的免赔额还会逐年递减。

比如说，长相安百万医疗险就规定：无理赔免赔额就可每年递减1000，更高可以递减5000。

也就是说，一直没有发生理赔的话，第二年的免赔额会降低至9000元，第三年降至8000元，第四年降至7000元，第五年降至6000元，第六年降至5000元，往后都是5000元的免赔额。

再看深圳惠民保的免赔额，社保内和社保外的免赔额都有1.6万。

假如张三去医院，医保报销后，自费了5万元，医保内费用2万，医保外费用3万元。

假设这5万元都在长相安百万医疗险、深圳惠民保的报销范围内：

长相安百万医疗险报销：（5万-1万免赔额）*100%=4万

深圳惠民保报销：（2万-1.6万免赔额）*80%+（3万-1.6万免赔额）*70%=1.3万

对比来看，长相安百万医疗险能够报销4万，而深圳惠民保只能报销1.3万，足足相差2.7万。

由此可知，免赔额的高低对于医疗费用实际能报销多少影响较大。

2、报销比例更高

百万医疗险是商业性更强的保险产品，这就意味着百万医疗险需要足够出众才有消费者买单。

惠民保则要兼顾“惠民”，所以保障内容上会做一些割舍，保的不够全。

比如说，长相安百万医疗险能够对100种院外恶性肿瘤特定药品费用进行100%报销，还0免赔。

但是深圳惠民保仅仅对6种罕见疾病、7个自费药品进行报销，且按参保时长划分报销比例，更低只报销50%，还有1.6万免赔额。

3、可持续性更强

惠民保都是一年期产品，买一年保一年，并且还是非保证续保产品。

非保证续保，简单点说就是：今年你能买，明年能不能买，保险公司说了算。

如果第二年惠民保还继续开放投保，那就能买；没开放投保就买不了，第二年的医疗保障就没着落了。

并且，惠民保每年有固定的投保时间，错过了规定的投保时间就只能等下一年才能投保。

而优秀的百万医疗险可以做到保证续保20年，在这20年内，无论是否产生理赔、产品是否停售，都不影响下一年续保。

长相安百万医疗险就是能做到保证续保20年的产品，明确说了“20年都保证续保”。

保证续保20年，更大的好处就在于这20年里，无论身体状况或者理赔情况有什么变化，保险公司都继续提供医疗保障。

举个例子，张三买了保证续保20年的长相安百万医疗险，在第6年生病住院理赔了，第7年长相安停售了，都不影响张三还能享受未来13年的医疗保障。

惠民保和百万医疗险，到底选哪个？

惠民保和百万医疗险，并不是单项选择题。

1、健康体：可优先买保障更好的百万医疗险，按照“保证续保20年+院外药报销写进主条款”两个金标准来买。

2、身体部分异常被百万医疗险除外承保：

还是张三，乙肝小三阳被某百万医疗险除肝脏疾病承保，这时候“百万医疗险+惠民保”就是优选。

如果张三因肾病需要住院，这些费用可以通过百万医疗险报销；而因肝脏疾病住院产生的费用就可以通过惠民保进行报销。

3、身体较差、年龄较大人群：

健康状况比较差的人群，往往会被百万医疗险的健康告知拦住，无法投保。

又或者，年纪较大的人群，不在百万医疗险的投保年龄范围内了，也无法投保。

这时候，惠民保就是大家更优的选择。