存款保险哪两类不能理赔的 大额存单和大额存款受保险保护吗？

大家好，今天新保网小编关注到一个比较有意思的话题，那就是关于存款保险哪两类不能理赔的问题。我们在日常生活中经常会搜索存款保险哪两类不能理赔的，因此，小编特意整理了2个与大额存单和大额存款受保险保护吗？相关的解答，希望能够帮助大家更好地了解。让我们一起看看吧。

1. 大额存单和大额存款受保险保护吗？
2. 结构性存款是否纳入了存款保险赔付的范围？

大额存单和大额存款受保险保护吗？

大额存单是否受保险保护，这需要查询具体的大额存单说明书，以农行为例。“大额存单为一般类存款，纳入存款保险基金保障范围，受《存款保险条例》保护”。

条例明确:存款保险实行限额赔付，更高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在更高偿付限额以内的，实行全额偿付，超出部分依法从投保机构清算财产中受偿。

所以:鸡蛋不要放在同一个篮子里；选择好篮子放鸡蛋更放心。

大额存单和大额存款都属于《存款保险条例》保护的范围。

一、大额存单是银行存款类金融产品，属一般性存款，而一般性存款都是受《存款保险条例》保护的；

大额存款本身就是一般性存款，只是数额比较大的存款。所以也受《存款保险条例》保护。

二、如果银行破产或倒闭，存款人的存款都受存款保险保护，更高可以赔付50万元人民币。但在实际中，存款人存款如果超过了50万元，也有可能全部都有保障或获得50万元以上的赔偿。为什么这么说那？

1.银行一旦破产或倒闭，存款保险基金首先会支持其他银行对出现问题的银行进行重组、收购或者承接其业务、资产、负债，这样的话存款人的存款就转移到了承接的银行，所有存款都不会损失；

2.如果假如没有其他银行愿意重组、收购和承接破产或倒闭的银行，存款保险基金管理机构将按照《存款保险条例》赔付被保险的存款，更高赔付50万元；但是一个人在银行有多个账户的，按照各账户合计存款赔付，各账户合计超过50万元的，也是最多赔付50万元。比如你在这个银行有5个账户或银行卡，账户或银行卡合计共存了40万，那会赔给你40万，而假如5个账户或银行卡合计共存了60万，更高只会赔付50万元；

不过，对于超过更高偿付限额50万元的存款，还可以依法从破产银行清算财产中受偿。也就是说如果你的存款超过了50万元，存款保险基金管理机构赔付你50万元，剩下的你还可以要求破产的银行赔偿，怎么赔那？我们先看《商业银行法》的规定：

商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。（《商业银行法》第七十一条第二款）

具体意思就是一个银行一旦破产，会进行清算，也就是算算破产的银行还剩多少钱或者说银行的资产还值多少钱。假设还剩5000万，首先要拿一些钱支付清算费用，就是付给帮银行清算的机构，然后支付所欠职工的工资和劳动保险费用，假设支付完以上两项后还有余钱，假如还剩1000万，那就应该赔偿存款人的存款了。当然了，如果破产银行支付过清算费用和员工工资等费用后，没有余钱了，那么你只能获得更高50万元赔偿了。

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结构性存款是否纳入了存款保险赔付的范围？

根据理财新规中要求，结构性存款纳入商业银行表内核算，按照存款管理，也因此成为揽储利器之一。但结构性存款尽管名字中有“存款”二字，投资者还是需要承担一定的风险。

结构性存款与大额存单都是当前银行揽储的重要工具，但个人大额存单业务是享受《银行存款保险条例》规定的安全保证，即50万元以内的全额赔付。而结构性存款并不符合，目前结构性存款产品定制功能还只适合少数群体。因为，大多数投资者更加看重的是本金百分之百安全，尤其是缺乏相关专业知识的仍占多数。

所谓的结构性存款，说白了就是银行存款+期权的组合，是指将一部分资金配置到存款，另一部分直接挂钩利率、汇率、商品、股票和信用等金融衍生品的标的物，并运用金融衍生工具投资获取较高收益。根据央行公布的最新数据显示，截止去年10月，结构性存款余额为98867.96亿元，即将突破10万亿元的结构性存款市场规模足够庞大。

自从2024年4月资管新规正式落地后，在打破刚兑和净值化的趋势下，结构性存款逐渐成为银行保本型理财产品的更佳替代品。但由于很多银行并不具有金融衍生品的交易资质，一直以来都在发行“假结构性存款”，今后将在强监管措施之下，停止发行并退出。

结构性存款根据“存款+期权”的配置结构不同，又分为三类: 本金+更低收益保证型、本金百分之百安全型、部分本金保证型。很明显，前两者属于100%保本，而后者则是部分保本。也就是说，结构性存款是允许部分亏损的。如果你是稳健型或者保守型投资者，建议在定制此类产品时，可以直接将保本放在之一，风险等级降至更低。

不请自来。结构性存款是具有存款属性的，又具有金融衍生品属性的一种存款模式。

结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得相应收益的产品。

上面就是结构性存款的官方定义，可以简单的理解为：

结构性存款 = 基础存款 + 金融衍生品

2024年9月28日银保监会制定了《商业银行理财业务监督管理办法》，其中明确写明：结构性存款本金纳入表内核算，按照存款管理，并缴纳存款准备金和存款保费，50万内受到存款保险条例保护，客户所承担的风险只是利息可能发生损失，而本金不会有任何损失。

结构性存款的利率都有都设有上下限，例如2.4%-4.5%，具体能有拿到多少的利率，和结构性存款到期日所挂钩的金融产品指标有关，达到领取上限，没有达到领取下限。

目前结构性存款是纳入存款保险保障范围的，但保的只是本金不保收益。

自从2024年4月份资管新规出台之后，银行理财产品打破刚兑不再保本保息，然后结构性存款就异军突起，从4月份到8月份，各大银行都纷纷发行结构性存款，一时间结构性存款规模不断增长，截至2024年8月份结构性存款规模已经达到10万亿，之后再稍微有一些收敛。

而2024年7月份前，结构性存款是一个比较模糊的产品，这种产品到底是银行存款还是理财产品，很多人都傻傻分不清。直到2024年7月20日央行发布了《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》其中第七十八条明确规定：

结构性存款应当纳入商业银行表内核算，按照存款管理，纳入存款准备金和存款保险保费的缴纳范围，相关资产应当按照国务院银行业监督管理机构的相关规定计提资本和拨备。衍生产品交易部分按照衍生产品业务管理，应当有真实的交易对手和交易行为。

所以目前结构性存款是可以保本的。

当然除了存款保险条例的保护之外，银行结构性存款能做到保本的重要是跟它的投资结构有很大的关系。结构性存款本金会用于投资银行存款（包括定期存款，同业存款）、国债、央行票据等低风险产品，确保本金的安全，同时保证一定的收益水平，更高的收益则是则挂钩金融衍生品，超出固定收益部分说白了就是一种对赌协议，这里面没有产生实际的投资，没有实际的现金流，完全是客户跟银行对赌，输赢各半。

我们以某个银行结构性存款为例：

这个机构性存款主要挂钩的是3M Lior(美元3个月伦敦同业拆借利率），投资收益是在1.3%-4.25%之间，这个结构性存款本金100%保证，同时有1.3%的收益是固定的，而1.3%-4.25%的收益则是浮动，具体最终能拿到多少收益主要看投资期限内所挂钩的3M libor的日均累计利率在对赌协议区间的天数，比如下图：

根据这个协议，更好结果是，如果在182天之内挂钩的利率都在累积居间范围内则可以获得更高4.35%的收益率；最坏的结果是，如果在182天之内挂钩的利率没有哪一天在累积居间范围，那就只能拿固定的1.3%收益。

到此，以上就是新保网小编对于存款保险哪两类不能理赔的相关介绍了。希望这些关于存款保险哪两类不能理赔的2点解答能够对大家有所帮助。如果您有更多关于的问题，欢迎继续关注我们。