本期嘉宾：@力哥说理财团队 荔小保

在给家庭配置保险的时候，哪四个险种是一定要出现的？

这四个险种分别是意外险、寿险、重疾险和住院医疗险。

我先简单介绍一下各个险种的功能：首先是意外险，主要保障由意外导致的风险。比如意外死亡，直接赔一笔钱。意外骨折住院，可以报销住院花费；第二是寿险，在保障期内不管是什么原因导致的，只要人去世就赔钱，包括自然身故、疾病去世和意外去世；第三个是重疾险，简单来说是得了重大疾病就能赔钱的险种，比如确诊得了癌症，保险公司可能一次性赔50万，怎么治怎么花由自己说了算，特别好；最后是住院医疗险，跟重疾险有点像，也保疾病。它是只要住院了就可以拿发票报销，比如肺炎住院、阑尾炎做手术住院之类的，这些都可以报销，达到报销门槛后实报实销。

今天的主题是怎么科学地给成人、孩子和老人买保险。这个顺序先是成人，然后才是孩子和老人。有的人可能会想，老人和小孩是高危群体，他们不应该才是最需要保障的吗？确实是这样，不过从财务角度出发，其实按照我说得这个顺序这才是尊老爱幼的表现，才是最科学的保险配置顺序，下面我给大家分析一下：

成人，也就是我们自己，作为家里的顶梁柱，承担着更多的家庭经济负担。如果在没有保险保障的情况下发生了事故，老人和孩子很有可能连最基本的生活都没办法保障。这种情况下，即便给孩子和老人身上买再多的保险，他们也没有能力继续承担这个保费，其实是没太大意义的。所以千万要记住，成人是整个家庭的之一道防线，爱孩子就先给自己买保险，在还没给自己做好完善的保障之前，先给孩子买一大堆保险是非常不明智的选择。然后老人的保险很贵，而且老人本身年纪大了，身体有很多小毛病，很多保险即便是想买也买不了，所以老人的保险放在最后考虑。这才是保护一家老小的更佳方式。

总结一下，家庭保险配置的顺序是：成人优先，孩子其次，老人排最后。

怎么给家庭中的成人配置合理的保险？

对于成人来说，需要重点保障，寿险、重疾险、住院医疗险和意外险这四个险种都应该配全。

对于上有老下有小的成人来说，之一个要配置的就是寿险。大家在30岁左右的时候肩上都有哪些担子？房贷、孩子的学费、家里每月的生活费以及定时给老人的赡养费等。这些都是一刻也不能卸下来的经济重担，万一哪天家里突然没了顶梁柱，这些重担交给谁？所以像寿险这种死亡就赔钱的险种，正适合保障上有老下有小的成人，帮助完成家庭责任如期履行。具体应该选择多少的保障额度，可以参考以下公式：

负债（也就是房贷+车贷）+孩子教育费用（一个孩子建议增加35万）+预留家庭生活费+老人赡养费（自己发生意外，留多少给父母合适）

接下来是成人要配置的第二个险种，重疾险。重疾险应对的是重大疾病导致的风险，万一确诊重疾可以直接拿到一笔钱治疗，比如癌症或者急性心肌梗塞。重疾险的理赔款可以解决我们两个非常现实的问题，一是治疗费用问题，二是得了重大疾病之后收入中断的问题。在配置重疾险的时候，要优先满足保额需求，这样才有充足的底气来面对疾病，避免整个家庭陷入无法扭转的巨大悲剧之中。以目前的医疗花费情况来看，我建议至少配置40万保额，有条件的话可以适当增加。当然，保障期限也要尽量拉长，因为年纪越大疾病发生概率就越高，保终身是最稳妥的。

第三个险种是医疗险。医疗险的功能主要是补充重疾险和国家医保的不足，比如重疾险只管重大疾病和重大疾病的早期现象，也就是轻症。但即便是轻症对于我们来说也很严重，比如早期恶性肿瘤、轻微脑中风、冠状动脉搭桥术等，动辄就是近十万的花费。除此之外，还有一些轻微情况，比如阑尾炎手术住院、骨折住院等，这个时候医疗险就可以发挥作用，可以报销住院花费，保障重疾险保不到的部分。另外我们也知道在用医保报销的时候有很多限制，比如自费药和进口药一般是不能报销的，然后还有报销上限。所以商业的住院医疗险也就是百万医疗险可以弥补这个缺口，补充报销社保不能报的部分，减轻我们的医疗压力。有了医保之后，再用加上商业的重疾险和医疗险，这三个搭配起来能解决我们90%以上的看病花费问题。

最后一个要配置的险种就是意外险。我建议选择交一年保一年的消费型产品，一年不到两百块钱就有50万的意外保障。价格低保障高，一般建议每个人都配置一个，以防不期而至的意外风险。再次强调意外险没有必要买长期的，因为大部分意外险只对年龄和职业有限制，65岁以内有很多一百多块的保险产品可以买，不用一年花上千块去买长期的。

简单总结下，寿险需要之一个进行配置，解决家庭经济责任的保障问题；然后需要配置重疾险和医疗险，解决疾病带来的花费问题和收入中断的问题；最后是意外险，防范不期而至的意外，建议选择交一年保一年的产品，价格低保额高。

怎么给孩子配置合理的保险？

孩子需要的是重疾险、医疗险和意外险，保障疾病和意外风险，一般一年一千块左右就可以搞定。给孩子买保险一定要先从保障型产品入手，等全家的人都买齐了保险之后，如果手上还有多余的资金，也没有合适的地方投资，再考虑保本但是低效的理财型保险。另外，因为孩子没有赚钱的能力，不承担家庭经济责任，所以给成人配置的寿险，对于孩子来说是不需要的。万一孩子发生意外，就算找保险公司理赔再多的钱也不能弥补心灵的伤害，而且大人在使用这个理赔款的时候，会有巨大的心理负担，认为那是用孩子的命换来的。因此像终身寿险、定期寿险、返还型寿险等，不建议给孩子买。

我认为为孩子进行保障时，重点考虑疾病和意外这两个风险就可以了。疾病风险主要靠国家医保、商业的重疾险和住院医疗险保障就可以，这三个险种配置起来能解决90%以上的疾病风险。意外风险也很简单，给孩子配置一年期的消费型意外险即可，孩子的意外险都很便宜，一年一百块以内就足够了，保费低保额高。像一些孩子比较调皮，容易有些磕磕碰碰，在挑选的时候可以适当注意一下意外险的意外医疗保障内容，尽量选择报销门槛低且报销范围大的保险产品。

整体来说，我认为给孩子配置保障，一年一千块钱左右就足够了。总结一下，孩子保险很简单，只需保障好疾病和意外这两个风险就好。疾病风险用国家医保（城镇居民医保或新农合）、重疾险和住院医疗险保障；意外风险用一年一交的意外险保障，整体花费建议控制在一千块左右就足够了，保障可以非常全面。

怎么给父母配置合理的保险？

给父母买保险，在有医保的基础上，再选择意外险和医疗险就行了。如果医疗险买不了，再退而求其次选择防癌医疗险。

和给孩子买保险的道理一样，在给父母购买保险之前要先确保自己和孩子有了充足、完善的保障，然后再开始考虑为父母配置合适的保险。在给父母买商业保险时，也建议重点考虑保障意外风险和疾病风险。

首先是意外风险，前面讲过了要用意外险保障。老年人腿脚不便，耳目不灵，发生意外的概率远高于年轻人，但老年意外险保费的增长远没有寿险和重疾险增长那么夸张。换句话来说，年轻人和老年人在买意外险的时候，价格都是一样的，没有“年龄歧视“，所以老年人配置意外险其实蛮划算的，也选择交一年保一年的就好。

然后是疾病风险保障，这是我们更大的需求。很多人想给父母买重疾险，但是父母跟孩子的情况不一样，父母年纪大了患病率高，保险公司开发出来的保险产品价格都很贵，导致保费高保额低。有时候甚至还会出现一种情况，我们交的保费比保险公司赔给我们的保额还要多，也就是保费倒挂，非常不划算。另外，父母年纪大了小病比较多，也很难通过重疾险的重重健康询问，如果不符合健康告知还硬买的话，后面理赔也容易产生纠纷。所以我建议，50岁以上的父母就不配置重疾险了，不划算。

那我们应该用什么保险给父母提供疾病方面的保障呢？答案是医保+住院医疗险。

医保算是国家给老人的福利，价格便宜也实用，必须要配置。有了医保之后，再给父母配置上住院医疗险，父母未来住院的花费我们就不用担心。它对疾病没有具体的要求，金额达到报销门槛之后就能直接找保险公司报销，能够报销医保不管的部分，比如自费药、进口药。

花多少报多少，像现在大部分产品一年的限额在一百万甚至两百万，绝对够用了。给五十来岁的父母配置，一年也就是一千出头，相比动辄上万块的医药费要更容易接受。

当然，医疗险也有健康要求，有的父母有糖尿病或高血压的话基本就很难配置医疗险。这个时候可以退一步，选择防癌医疗险。防癌医疗险相当于是普通医疗险的简化版，普通医疗险对疾病没有限制，而防癌医疗险则限制了癌症，只管癌症导致的住院花费。如果得了癌症住院治疗的话，也是花多少报多少，上限在2百万左右。它更大的优势是便宜，给60岁以内的父母配置一年还不到500块，而且健康要求少，有心脏病、高血压、糖尿病的人也能投保，非常宽松。我建议，能选医疗险就优先选医疗险，保障更全面，选不了的话可以考虑防癌医疗险，价格便宜而且健康要求也低。通过医保+医疗险或防癌医疗险的搭配，虽然不像我们自己和孩子的保险那样全面，但面对疾病肯定不用犯愁。

最后，如果父母已经退休或在5年内就要退休，那么给他们买寿险已经没有多大意义，因为寿险应该保障的是能给家庭带来资产的人。