最近大家一直在讨论消费降级。

如果泡面和榨菜可以解决饥饿这件事，那么就不要小龙虾和啤酒；如果袋装速溶咖啡可以解决困倦这件事，那么就可以省下外卖咖啡的钱。

好像一下子，大家讨论的话题从怎么花的好，转变到了怎么花的少上。

因为挣钱很难，花钱则容易太多。

当然，买保险这件事也是如此。

保哥致力于研究保险产品的排列组合，从中选出花钱最少，保障最全的那个更优解。

那今天的问题来了：医保和商业医疗险，如何排列组合，才能找到住院几乎不花钱的更优解？

一、医保和商业医疗险，单项选择还是多项选择？

小孩才做选择，我们大人啥都要。

当然，开个玩笑，不过这也是保哥的回答，医保和商业医疗险，一定是缺一不可的。

我们来了解一下医保和商业医疗险有什么用，为什么会相互补充相互需要。

医保是国家福利，国家福利意味着要照顾全国的近14亿人。

这么庞大的人口基数，如果看病没有报销的限制，国家的医保是没有办法开展的。

所以，首先，医保报销是有起付线和封顶线的。

其次，也并非所有的药品都能报销，国家有一个国家医保报销目录，在医保报销目录以内的，才可以报销，范围之外的，就不能报销。

最后，除了以上两点，各地也是有报销比例的。这个图可以方便大家理解：

这就决定，大家看病的花销，还是有很大一部分需要自己自费才能解决。

而商业医疗险，解决的就是需要大家自费的这部分花费。

社保对商保也是有很大影响的，最直接的表现就是，有社保和没有社保买商业医疗险的价格是不同的：

有社保买商业医疗险比没有社保买商业医疗险要便宜很多。

所以，保哥之前写了很多关于社保的文章，将缴纳社保的重要性说的很清楚。

那么商业医疗险都有哪些类型呢？

商业医疗险有百万医疗险（还有一款缩小了保障范围的防癌医疗险）、小额医疗险、高端医疗险。

百万医疗险相信大家都已经很熟悉了，除了是否不限社保报销范围，是否可以保障续保外，还可以有以下几个参数供大家参考：

1.保障范围

大家要注意商业医疗险中的免责条款，保障范围中一般会除外既往史、艾滋病等，这是很正常的。

所以需要大家买医疗险的时候，尽量注意一下健康告知中有没有对自己的既往症有所限制。

2.承保医院

社保报销范围比较狭窄，一般是当地的公立二级及二级以上的医院，而且还会根据等级有报销比例的限制等。

商业医疗险购买的时候，大家也要注意一下，是否有医院的限制。不然到时候理赔会出现麻烦。

3.保障额度

对于医疗险的保障额度，有三个重要的参考因素：限额、报销比例和免赔额。

限额是最多能报销的额度；

而报销比例是有的医疗险是按照一定的比例报销的，比如有的医疗险是按照80%报销；

免赔额大家一定很清楚了，像百万医疗险一般会有一万的免赔额度。

小额医疗险是为了弥补百万医疗险那一万的免赔额，没有百万医疗险的一万免赔额，因为住院生病住院的小额花销，除了社保报销后，就由小额医疗险接手了。

这种保险一般包含两项保障内容：意外伤害及医疗保障和疾病住院医疗保障。购买时需要注意的要点与百万医疗险相差无几。

而高端医疗险，主要是针对对于海外就医有所需求的人群。

在大家的认知当中，海外就医环境比国内要好，就医质量比国内要高，同时价格也高的可怕；

也是为了顺应这种需求，保险公司开发这种高端医疗险，用来满足有更高就医需求的人群。

所以，在有了社保的情况下，大家还可以参照以上的购买要素，检查自己的商业医疗险是否合格。

二、医保和商保，怎么买保障才能最全面

在配置商业医疗险之前，保哥险纠正一个网上的谣言，这也是保哥经常被问到的问题：

保哥，业务员跟我说，想要买医疗险就必须先买重疾险，这是真的吗？医疗险不能单独买吗？

当然不是真的！

四种保障险：重疾险、寿险、医疗险、意外险，均是可以单独购买的，不存在买这款保险必须要以买其他保险为前提。

不过有一种保险是例外的，这个保险我们之前写过。

（链接：药神一号：更低的价格，更全的癌症保障，达尔文1号的完美搭档！）

这种保险也是保险公司给顾客的一种变相的福利，很低的价格就可以买到较高的保额，不过只能购买该公司的重疾险才可以购买。

通过上面的介绍，相信大家已经了解了百万医疗险、小额医疗险和高端医疗险的区别。

对于已经缴纳社保的人，首要选择一定是配置一款百万医疗险。

因为百万医疗险是杠杆率很高的一种保险，对于收入水平比较低的人，尤其划算。

如果你还什么保险都没有配置，那么首要选择就是百万医疗险。

保哥在多篇文章中推荐保障范围和报销范围比较不错的医疗险/防癌医疗险，简单列一个表格，供大家参考，见表1：

表1 百万医疗险对比表

从表格中可以看出，无社保的比有社保的要贵；保证续保的/直接保障5年的产品比一年期的保险要贵。

有无社保价格差距我们可以理解，那为什么保证续保的和直接保障5年的产品要比一年期的产品贵呢？

其实这也是因为，医疗险也是有等待期的，一般是60天。

虽然市面上性价比高的保险产品有很多，但是性价比高的产品，下架的风险也会比较大。

下架之后要是重新购买新的医疗险，会面临等待期（一般60天），在此期间，保障是真空的。从这个角度考虑，推荐大家买保证续保版的产品。

想要补充百万医疗险的1万免赔额，可以购置一款小额医疗险。小额医疗险一般也是一年期的产品，产品大家可以参见表2：

表2 小额医疗险对比表

虽然说挑选标准跟百万医疗险差不多，小额医疗险市面上的产品不如百万医疗险多，可供选择也没有百万医疗险的选择范围大。

很多人觉得这个价格相对于百万医疗险来说，性价比简直太低了。

但是大家不要忘了，一年内得重病的概率可能不太高，但是小病住院治疗的概率还是有点大的。

所以一年200左右的价格，换一两万的保额，保哥觉得还是很划算的。

如此，社保➕百万医疗险➕小额医疗险，就可以将我们一年内去医院看病的费用基本覆盖完全了。

总结

1.买百万医疗险之前，首先要缴纳医保。

2.购买百万医疗险，可以参照的几个要素：保障范围、承保医院、保障额度（限额、报销比例和免赔额）等，大家可以参照这几个要素来检测自己的医疗险是否及格。

3.小额医疗险挑选规则跟百万医疗险相近，一般无免赔额可以覆盖大家小病住院的花销。

4.社保➕百万医疗险➕小额医疗险，基本可以覆盖我们一年住院的医药花销了。